Įmonių turto draudimo taisyklių palyginimas
Palygintos aktualios Lietuvos draudimo, ERGO, If, Compensa, BTA ir Balcia įmonių turto draudimo taisyklės. Verslo draudime galutinę apsaugą lemia draudimo liudijimas, todėl lentelėje atskiriama standartinė apsauga, papildomos sąlygos ir individualiai pasirenkami išplėtimai.
Taip / numatytaPasirenkama papildomaiPriklauso nuo poliso ar variantoNe / standartinėje apsaugoje nėra
| Palyginimo kriterijus | Lietuvos draudimasVerslo turto draudimas Nr. 68-1 | ERGOĮmonių turto draudimas Nr. 057 | IfTCP-20211 | CompensaĮmonių turto draudimas 2026 | BTA0802.N2 | BalciaLT-014.02 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PAGRINDINĖS RIZIKOS | ||||||
| Ugnis, sprogimas, žaibas | Taip. Gaisras, sprogimas, žaibo poveikis. | Taip. Išvardytų ir visų rizikų variante. | Taip. Įtraukta į apibrėžtas ir visas rizikas. | Taip. Ugnies rizika apima gaisrą, dūmus, žaibą, sprogimą ir skraidančio objekto kritimą. | Taip. Gaisras, sprogimas, žaibas. | Taip. Pagal visų rizikų apsaugą ir taisyklėse išvardytas rizikas. |
| Vandens / skysčių nuotėkis | Taip. Vandentiekio avarijos ir užliejimas. | Taip. Vandentiekio, kanalizacijos, šildymo, kondicionavimo sistemų trūkimas, užšalimas ir vanduo iš gretimų patalpų. | Taip. Staigus skysčių ar garų nuotėkis iš inžinerinių sistemų. | Taip. Vandens, garų ar kitų skysčių staigus išsiliejimas, įskaitant gretimas patalpas. | Taip. Skysčio ar garų nutekėjimo rizika. | Taip. Įskaitant vamzdžių sistemas, trečiųjų asmenų veiksmus ir automatines gesinimo sistemas. |
| Gamtinės jėgos | Taip. Audra, liūtis, sniego slėgis ir kitos taisyklėse nurodytos rizikos. | Taip. Audra, kruša, potvynis, liūtis, sniego slėgis, grunto įkritimas ar nuslydimas. | Taip. Audrai taikomas daugiau kaip 20 m/s kriterijus. | Taip. Liūtis nuo 15 mm per 6 val., audra nuo 20 m/s, sniego dangos prieaugis nuo 20 cm per 24 val. | Taip. Taisyklėse nustatyti konkretūs gamtinių reiškinių kriterijai. | Taip. Audra nuo 17 m/s, kruša, sniego poveikis, žemės drebėjimas nuo 4 balų, potvynis, nuošliauža, liūtis. |
| Vagystė su įsilaužimu / plėšimas | Pasirenkama rizika. | Pasirenkama. Galima rinktis atskiras išvardytas rizikas. | Taip. Įtraukta į apibrėžtų ir visų rizikų variantus. | Pasirenkama. Trečiųjų asmenų neteisėtos veikos rizikos dalis. | Taip, pasirinkus. Taisyklėse detaliai apibrėžti įsilaužimo požymiai ir plėšimas. | Taip. Taisyklės apibrėžia vagystę su akivaizdžiais įsilaužimo požymiais ir plėšimą. |
| Vandalizmas | Taip, pasirinkus. Vagystės, apiplėšimo ir vandalizmo rizika. | Taip, pasirinkus. Trečiųjų asmenų tyčinė veika, išskyrus taisyklėse nurodytas išimtis. | Tik Visų rizikų variante. | Pasirenkama. Vandalizmas įtrauktas į trečiųjų asmenų neteisėtos veikos riziką. | Taip. Įskaitant grafičius vieną kartą per draudimo laikotarpį. | Taip. Trečiųjų šalių neteisėtų veiksmų rizikos dalis. |
| Transporto priemonės atsitrenkimas | Taip, pasirinkus. | Taip, pasirinkus. | Tik Visų rizikų variante. | Taip, pasirinkus. | Taip. Trečiųjų asmenų valdomos transporto priemonės atsitrenkimas. | Taip. Sausumos ir geležinkelio transporto priemonės mechaninis poveikis. |
| Stiklo dūžis | Taip, pasirinkus. | Taip, pasirinkus. Nešiojamai įrangai reikia atskiro išplėtimo. | Taip. Įtraukta į abu pagrindinius variantus. | Taip, pasirinkus. Įrenginių ekranams ir optikai taikoma papildoma sąlyga Nr. 06. | Taip. Telefonų, kompiuterių ekranams ir nešiojamiems daiktams standartinė stiklo rizika netaikoma. | Taip. Nekilnojamojo turto stiklo dūžis apibrėžtas atskirai. |
| Visų rizikų draudimas | Taip. Atskiras išplėtimas Nr. 68-1A, turi būti nurodytas polise. | Taip. Galimas Išvardintų rizikų arba Visų rizikų variantas. | Taip. Aiškiai atskirti Apibrėžtų ir Visų rizikų variantai. | Taip. Išvardytų rizikų arba Visų rizikų variantas. | Taip. Maksimalios apimties apsauga nuo staigių ir netikėtų įvykių, išskyrus išimtis. | Taip. Visų rizikų principas įtvirtintas taisyklėse. |
| ĮRANGA IR PAPILDOMOS APSAUGOS | ||||||
| Elektros įtampos svyravimai / viršįtampiai | Pagal pasirinktą apsaugą. Elektronikos gedimų rizika numatyta produkto dokumentuose. | Pasirenkama papildomai. Viršįtampių draudimo išplėtimas. | Pasirenkama papildomai. Sąlyga Nr. 303. | Pasirenkama papildomai. Papildoma sąlyga Nr. 01. | Pasirenkama papildomai. Jei nesusitarta, viršįtampio ir trumpo jungimo žala nedraudžiama, išskyrus gaisro ar sprogimo pasekmes. | Standartiškai ne. Taisyklėse elektros tiekimo sutrikimai, viršįtampiai, trumpasis jungimas ir elektromagnetiniai svyravimai įvardyti tarp išimčių. |
| Įrangos vidaus gedimas | Pasirenkama papildomai. Išplėtimas Nr. 68-1B. | Pasirenkama papildomai. Vidaus gedimų draudimo išplėtimas. | Pasirenkama papildomai. Vidaus gedimams taikoma atskira papildoma apsauga. | Pasirenkama papildomai. Papildoma sąlyga Nr. 02. | Pasirenkama papildomai. Standartiškai turto vidaus gedimai nedraudžiami. | Standartinėje apsaugoje ne. Vidinių techninių gedimų apsauga taisyklėse neišskirta kaip standartinis išplėtimas. |
| Nešiojama įranga už draudimo vietos ribų | Pasirenkama. Nešiojamieji kompiuteriai gali būti draudžiami namuose, automobilio bagažinėje ir komandiruotėje ES. | Pasirenkama papildomai. Visų rizikų principu, įskaitant mechaninį pažeidimą, apsauga visame pasaulyje. | Pasirenkama papildomai. Įranga, skirta naudoti ne nuolatinėje vietoje, draudžiama geografinėje Europoje, jei polise nenurodyta kitaip. | Pasirenkama papildomai. Papildoma sąlyga Nr. 03, geografinėje Europoje, išskyrus Rusiją, Baltarusiją ir Ukrainą, jei nesusitarta kitaip. | Pasirenkama. Jei nešiojama įranga neišskirta polise, apsauga galioja tik draudimo vietos uždarose patalpose. | Nėra atskiro standartinio išplėtimo. Teritoriją ir konkrečią mobilios įrangos apsaugą reikia nustatyti polise. |
| Turtas lauke | Pasirenkama. Galimi įrengimai neaptvertoje įmonės teritorijoje. | Pagal objektą ir polisą. | Pagal turto pobūdį ir sutartį. | Pagal papildomas sąlygas ir polisą. | Ribota. Jei nesusitarta papildomai, apsauga lauke ribojama. Išimtis turtui, pagal paskirtį pritaikytam laikyti lauke, aptvertoje ir saugomoje teritorijoje. | Taip, jei pagal turto pobūdį laikoma lauke. Vagystės rizikai reikalinga aptverta ir saugoma teritorija. |
| Darbuotojų turtas | Pasirenkamas papildomai. | Pasirenkamas papildomai. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. |
| Trečiųjų asmenų patikėtas turtas | Taip. Gali būti draudžiamas pagal rašytinę sutartį patikėtas turtas, jei jo nėra apdraudęs savininkas. | Pasirenkamas papildomai. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. | Taip. Rašytinės sutarties pagrindu patikėtas turtas, jei jis įvardytas polise. | Pagal sutartį. |
| Grynieji pinigai | Pasirenkama papildomai. Grynieji pinigai seife. | Pasirenkama papildomai. | Pasirenkama papildomai. Taisyklėse numatyta atskira grynųjų pinigų saugojimo sąlyga. | Pagal sutartį ir papildomas sąlygas. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. |
| STATYBOS IR REMONTO DARBAI | ||||||
| Apsauga statybos / rekonstrukcijos / remonto metu | Ribojama. Statybos klaidos ir defektai turi atskiras išimtis. Didesniems darbams reikia atskiro vertinimo. | Ribojama. Darbų metu apsauga apribojama, o tiesiogiai darbų sukelta žala nedraudžiama. | Standartiškai ribota. Kol darbai nebaigti, pagrindinė apsauga tik nuo ugnies ir gamtinių jėgų. Galimas atskiras statybos ir montavimo darbų išplėtimas Nr. 301. | Ribojama. Darbų metu galioja specialios taisyklių sąlygos. Montavimo, remonto ir statybos darbų sukelta žala dažnai patenka į išimtis, jei nėra papildomo susitarimo. | Ribojama. Nebaigtos statybos, rekonstrukcijos ar kapitalinio remonto metu standartinė apsauga tik nuo ugnies ir gamtinių jėgų. | Ribojama. Standartiškai draudžiamas eksploatuojamas turtas, kuriame baigti leidimo reikalaujantys statybos ir remonto darbai. |
| DRAUDIMO VERTĖ IR ŽALOS ATLYGINIMAS | ||||||
| Pastatai, įranga, atsargos | Taip. Taip pat specializuota technika ir investicijos į nuomojamas patalpas. | Taip. Nekilnojamasis ir kilnojamasis turtas, atsargos, papildomi objektai. | Taip. | Taip. | Taip. Taip pat patikėtas turtas ir investicijos. | Taip. Nekilnojamasis turtas, įranga, mechanizmai ir atsargos. |
| Investicijos į nuomojamas patalpas | Taip. Draudžiamos atkūrimo verte. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. | Pagal sutartį. | Taip. Jei atskirai nurodyta sutartyje. | Pagal sutartį. |
| Pirmos rizikos draudimas | Taip. Taikomas inžineriniams statiniams ir papildomai draudžiamiems objektams. Žala atlyginama iki sumos nevertinant vertės ir sumos santykio. | Taip. Pasirinkus pirmos rizikos draudimą nevisiško draudimo nuostatos netaikomos. | Pagal sutartį. Taisyklėse taikomi draudimo sumos ir vertės principai, o papildomiems objektams gali būti nustatyti limitai. | Taip. Aiškiai apibrėžta. Išmokėjus žalą, suma mažėja, jei polise nenustatytas jos atstatymas. | Taip. Taisyklėse aiškiai numatyta, kad nevisiško draudimo sąlyga netaikoma pirmos rizikos draudimui. | Atskiras standartinis pirmos rizikos mechanizmas taisyklėse neišskirtas. Limitai nustatomi polise. |
| Nepakankamas / nevisiškas draudimas | Taikomas. Išskyrus pirmos rizikos objektus ir kitus sutartyje numatytus atvejus. | Taikomas. Pirmos rizikos draudimui netaikomas. | Taikomas pagal draudimo sumos ir vertės santykį. | Palanki sąlyga. Pirmos rizikos atveju nevisiškas draudimas netaikomas. | 10 % tolerancija. Nevisiškas draudimas taikomas tik kai vertė viršija draudimo sumą daugiau kaip 10 %. Netaikomas pirmos rizikos draudimui. | Taikomas pagal draudimo sumos pakankamumą. Verslo nutrūkimui taisyklėse numatytas 20 % ribos mechanizmas. |
| Atkuriamoji / likutinė vertė | Taip. Priklauso nuo turto grupės ir polise pasirinktos vertės. | Taip. Vertė nustatoma pagal taisykles ir pasirinktą draudimo vertę. | Taip. Nauja atkuriamoji ir likutinė vertė aprašytos taisyklėse. | Taip. Draudimo vertės tipas nurodomas sutartyje. | Taip. Pastatams ir įrenginiams numatyta atkuriamoji ir likutinė vertė. Kompiuterinė technika ir telefonai atkuriamąja verte tik iki 3 metų amžiaus, jei atitinka taisyklių sąlygas. | Taip. Vertinimo būdas ir draudimo suma nustatomi sutartyje. |
| Vietos sutvarkymo / liekanų šalinimo išlaidos | Taip. Iki 1 % draudžiamo turto sumos atlyginama net ir atskirai nenurodžius. Didesnė suma pasirenkama papildomai. | Pasirenkama papildomai. Liekanų sutvarkymas, darbų paspartinimas, specialistų samdymas ir kt. | Pagal sutartį. | Pagal taisykles ir pasirinktus limitus. | Taip. Žalos mažinimo išlaidos įtraukiamos, jei suderintos su BTA. | Pagal sutartį. |
| VERSLO NUTRŪKIMAS | ||||||
| Verslo nutrūkimo draudimas | Atskiras papildomas draudimas. | Atskiras papildomas draudimas. | Pasirenkamas kartu su turto draudimu. | Papildoma sąlyga Nr. 07. | Pasirenkama veiklos nutrūkimo dalis. | Integruota taisyklėse. Komercinio turto ir verslo nutrūkimo draudimas viename taisyklių rinkinyje. |
| Grynasis / bendrasis pelnas ir pastovios sąnaudos | Taip. Draudžiamas negautas grynasis pelnas ir nuolatinės sąnaudos. | Taip, pasirinkus verslo nutrūkimą. | Taip. Grynasis pelnas ir pastovūs kaštai. | Taip. Finansiniai nuostoliai skaičiuojami pagal apdraustą veiklą ir pasirinktą draudimo sumą. | Taip. Veiklos nutrūkimo draudimo dalyje. | Taip. Grynas pelnas ir fiksuotos išlaidos aiškiai įvardytos. |
| Nuomos pajamų praradimas | Taip, pasirinkus. | Taip, pasirinkus atitinkamą verslo nutrūkimo apsaugą. | Taip. | Pagal pasirinktą verslo nutrūkimo objektą. | Pagal sutartį. | Taip. Taisyklėse aiškiai įvardytos planuotos nuomos pajamos. |
| Papildomos veiklos palaikymo išlaidos | Taip. Laikinos patalpos, papildomi darbuotojai, reklama, įrengimų permontavimas ir kt. | Taip, pasirinkus. | Taip. Pervežimai, papildomi darbuotojai, patalpų ar įrangos nuoma, reklama ir kt. | Taip. Padidėjusios veiklos išlaidos atlyginamos pagal sutarties sąlygas. | Taip, pasirinkus. | Taip. Išorės paslaugos, PR, viršvalandžiai, papildomi darbuotojai, kelionės ir transportas. |
| Komunalinių paslaugų tiekėjo žala kaip VN priežastis | Pagal sutartį. | Pagal verslo nutrūkimo sutarties išplėtimus. | Pagal papildomas sąlygas. | Pagal papildomas sąlygas. | Pagal sutartį. | Taip. Taisyklėse aiškiai numatyta komunalinių paslaugų tiekėjo turto žala. |
| Tiekėjo ar kliento turto žala kaip VN priežastis | Pagal individualų susitarimą. | Pagal individualų susitarimą. | Pagal papildomą sąlygą / polisą. | Pagal papildomą sąlygą / polisą. | Pagal polisą. | Taip. Taisyklėse aiškiai numatyta tiekėjo ar kliento turto žala kaip VN priežastis. |
| Prieigos sutrikimas kaip VN priežastis | Pagal individualų susitarimą. | Pagal individualų susitarimą. | Pagal papildomą sąlygą / polisą. | Pagal papildomą sąlygą / polisą. | Pagal polisą. | Taip. Balcia taisyklėse aiškiai įvardytas prieigos sutrikimo išplėtimas. |
Kas yra pirmos rizikos draudimas? Pirmos rizikos draudimas reiškia, kad žala atlyginama iki polise nustatyto limito, nevertinant visos apdrausto turto vertės santykio su draudimo suma. Todėl nepakankamo draudimo mažinimas šiam draudimo principui paprastai netaikomas. Pavyzdžiui, jei įmonės turto vertė yra 1 000 000 EUR, o pirmos rizikos limitas 200 000 EUR, 80 000 EUR dydžio žala atlyginama iki 80 000 EUR, jei tenkinamos kitos draudimo sąlygos.
Audituotos aktualios redakcijos: Lietuvos draudimas Verslo turto draudimo taisyklės Nr. 68-1, 2015-10-20 redakcija, galioja nuo 2015-10-28; ERGO Įmonių turto draudimo taisyklės Nr. 057, galioja nuo 2021-02-15; If Įmonių turto ir verslo nutrūkimo draudimo taisyklės Nr. TCP-20211, galioja nuo 2021-10-01, kartu su aktualiomis bendrosiomis sąlygomis; Compensa Įmonių turto draudimo taisyklės, galioja nuo 2026-01-01; BTA Įmonių turto ir veiklos nutrūkimo draudimo taisyklės Nr. 0802.N2, galioja nuo 2025-12-18; Balcia Komercinio turto ir verslo nutrūkimo draudimo taisyklės Nr. LT-014.02, galioja nuo 2024-01-19. Auditas atnaujintas 2026-11-10.
Svarbu: lentelė lygina viešai skelbiamas standartines taisykles. Verslo turto draudime draudimo liudijimas, specialiosios sąlygos ir individualūs išplėtimai turi viršenybę ten, kur taisyklės tai numato. Todėl konkretus pasiūlymas turi būti vertinamas kartu su polisu.
Pagal mūsų atliktą viešai skelbiamų draudimo taisyklių analizę plačiausią ir lankščiausią įmonių turto draudimo apsaugą siūlo Compensa, BTA ir ERGO.
Compensa išsiskiria aiškia papildomų apsaugų sistema, įrangos gedimų, elektros įtampos svyravimų ir pirmos rizikos draudimo galimybėmis.
BTA turi draudėjui palankią nevisiško draudimo nuostatą ir platų visų rizikų draudimo variantą.
ERGO stiprus įmonėms, kurioms svarbi brangi įranga, elektronika, vidaus gedimų ir nešiojamos įrangos apsauga.
If siūlo aiškiai atskirtus apibrėžtų ir visų rizikų variantus, tačiau dalis svarbių apsaugų pasirenkamos papildomai.
Lietuvos draudimas turi platų ir lankstų produktą su daug papildomų draudimo objektų bei išplėtimų.
Balcia išsiskiria verslo nutrūkimo apsauga, ypač tiekėjų, klientų, komunalinių paslaugų ir prieigos sutrikimo rizikų atvejais.
Galutinį draudimo produkto vertinimą lemia ne tik taisyklės, bet ir konkretus draudimo pasiūlymas, pasirinktos rizikos, limitai, išskaitos ir individualios sąlygos.